2012年8月6日 星期一

[銀行] 活存、定存、儲蓄險

學生或是剛出社會的新鮮人,能做的理財行為不多,最基本的就是「存錢」了。

聽起來簡單,可是還是有一點小學問哩!

圖片來源:http://www.nipic.com


在銀行存錢,最簡單的就是「活存」及「定存」,雖然還滿常聽到,可是像我還沒出社會的時候,可是傻傻分不清耶!就連當兵的時候,跟一位上尉軍官閒聊的時候,他也說活存就是定存啊!一樣的啦!

可見,其實這兩種東西,並不是每個人都知道其中的差別!學校基本上不會教,父母也不一定會教我們!

「活期存款」基本上就是在銀行開戶後把錢存進去,就是活存了,利率很低,目前大概是0.3%左右,好處是隨時能領出來。

對了,「利率」的部分,是以一年為單位,也就是說,若利率是0.3%,將一萬元存入,放一年,可以得到30元的利息。

想知道各家銀行現在的利率,可至「銀行利率查詢利率比較表TaiwanRate.com」這個網站
http://www.taiwanrate.com)查詢。

活存的部分是看「活期儲蓄利率」的部分,而旁邊的「活期利率」則是相對於我們一般人(正式的稱呼是「自然人」),所謂「法人」所用的,「法人」就是像公司啦,投資機構等,並不是真正的「人」,所以我們在血汗錢的利率就會比賺很多錢的「法人」還高囉!

「定期存款」則是跟銀行約定好要存多久,按照時間長短,會有不一樣的利率,分成「1月」、「3月」、「6月」、「9月」、「一年」、「兩年」、「三年」,存1個月跟存兩個月的利率是一樣的,存3、4、5個月的利率是一樣的,依此類推。依舊可至「銀行利率查詢利率比較表TaiwanRate.com」網站查詢。

不過這邊要注意的是,假設「1月」定存利率是0.9%,並不代表存一個月就能拿到0.9%的利息,這還是以一年為單位的,要以比例計算,因此一萬元存「1月」定存,能得到的利息是:
10000 × 0.9% × 1(月) ÷ 12(月) = 7.5元。

而拿利息的方式還分兩種,一種是「複利」,一種是「單利」。「複利」是生出的利息再滾入本金中,產生更多的利息,也就是常聽到的「錢滾錢」,而複利的方式也跟你存的帳戶有關,有的「按月複利」,有的「按年複利」等,意思是利息會多久滾入本金一次;而「單利」則是每月產生利息後,利息就放進你的活存帳戶裡,變成用活存利率,好處是你可以看到產生的利息,有一種「踏實感」。

定存後,錢無法隨意取出,使用提款機領錢也無法提領存進定存的錢,可做為控制開銷的手段。

利率還分「機動利率」及「固定利率」,「機動利率」會隨著中央銀行升息或降息而調整,而「固定利率」則是一直到定存到期都用一樣的利率。

「定存」還能簡單得分成三種,「整存整付」、「零存整付」、「存本取息」。

「整存整付」就是存一年以上,存一筆錢進去,到期後再拿出本金和利息,也就是「複利」的概念。

「零存整付」常見分兩種,
①一種是約定一個時間及每月存多少錢,是一種強迫存錢的好方法;
②而另一種是只約定一個時間,在這期間想何時存錢進去都可以(有的銀行會規定一次最少存多少、甚至必需是整數,而有的則沒有限制)
那兩種方法使用的利率都是按照每筆錢存進去至到期的時間分別計算的,也一樣有單利、複利的分別。

「存本取息」也是要存一年以上,但每月拿出利息,也就是「單利」,最常利用的是退休族,將退休金存入,每月領出利息作為生活費。

Q:我要如何申請活存及定存?
A:去銀行開戶,會得到一個「綜合存款戶」,「綜合存款戶」是指結合「活期存款戶」、「定期存款戶」、「存單質押」(簡單的說就是用定存單抵押,跟銀行借錢)等科目,綜合在一個存摺。直接做存款的動作就是活存了。而定存則須至分行或是在網路辦理,比較建議的是使用網路銀行,可直接在家將活存轉定存,及解約等動作。另外也有銀行提供設定帳戶大於多少金額的錢會自動轉定存。

Q:將錢存入定存,若臨時須用那筆錢怎麼辦?還會有利息嗎?會有損失嗎?
A:有兩種方法解決臨時要用錢的問題:
(一)「解約」,通常銀行的規定是這樣子的:

存不滿一個月時,沒有利息;存滿一個月未滿三個月時,用一個月期利率再打八折;存滿三個月未滿六個月時,用三個月期利率再打八折;依此類推…
(二)「存單質借」,利用定存質單,可借到定存金額的八成,而定存的利息保持不變,但所借的錢的利率是定存的利率加上1.5%。

那這兩個方法哪個好?就是比較打八折後的利息損失和借的錢的利息哪個多,通常銀行會提供解約和質借的試算供參考。


最後要介紹的是「儲蓄險」,它常常聽到,這到底是存款還是保險?
若有跟銀行往來,尤其是辦信用卡,一定會有被推銷儲蓄險的經驗,而且推銷員一定會用力的說這有多好多棒,利息多高,完全零風險,只須要每天繳多少錢,還有OOXX的保險等等…。乍聽之下好像超棒,但真是如此嗎?

其實儲蓄險的特點就是約期很長,常見的像六年。那跟定存不是很像嗎?定存解約頂多利息被打八折,但儲蓄險解約是會連本金都會賠掉的!可以就是說一筆錢放在那裡很多年都不能動。說是沒風險,但風險就在於突然急須要錢怎麼辦?

另外一點,它的利率是可以被調整的,且若未來定款利率調高,儲蓄險沒有相對應的調高,等於利潤是被吃掉的,這些都是風險。

重要的地方是,它本質是「保險」,若以保險的角度來檢視,跟一般的保險相比,它的保障非常的少(這可以自行去研究),且保費非常高(因為大部份的費用都拿去做「儲蓄」了),因此可能花很多錢,出意外時這筆錢不能動(因為還沒期滿),意外卻又不在保險範圍內。

但「儲蓄險」到底好不好,這就見人見智了,若真的確定幾年內都不會用到這筆錢,且賭央行利率都不會調升,其實不失為一個好的存錢工具。


以上是個人的心得及在網路上查到的資訊,若有錯誤歡迎指正,謝謝!

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